住宅ローン金利比較2026｜審査が早いおすすめ銀行・変動vs固定の選び方
2026年最新の住宅ローン金利を主要銀行別に比較。審査が早いおすすめ銀行・住信SBIネット銀行・auじぶん銀行の金利一覧、変動と固定の選び方を解説。
住宅ローン選びで最も重要な要素が「金利」です。2026年は日銀の金融政策正常化を背景に金利環境が変化しており、変動金利と固定金利の選択がこれまで以上に重要になっています。
2026年4月 主要銀行の住宅ローン金利一覧
変動金利
| 銀行 | 金利（年率） | 事務手数料 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| 住信SBIネット銀行 | 0.32%〜 | 借入額×2.2% | 全疾病保障無料付帯 |
| auじぶん銀行 | 0.34%〜 | 借入額×2.2% | がん50%保障無料 |
| PayPay銀行 | 0.38%〜 | 借入額×2.2% | 審査スピードが速い |
| 三菱UFJ銀行 | 0.45%〜 | 33,000円 | メガバンクの安心感 |
| 三井住友銀行 | 0.48%〜 | 33,000円 | 対面相談が充実 |
固定金利（全期間固定）
| 銀行・商品 | 金利（年率） | 特徴 |
|---|---|---|
| フラット35（最低金利） | 1.80%〜 | 住宅金融支援機構。審査基準が比較的緩い |
| フラット35S（Aプラン） | 1.55%〜（当初10年） | 省エネ住宅で金利引下げ |
| 三菱UFJ銀行（35年固定） | 1.90%〜 | メガバンクの全期間固定 |
固定金利（10年固定）
| 銀行 | 金利（年率） | 特徴 |
|---|---|---|
| 三菱UFJ銀行 | 1.10%〜 | 固定期間終了後は変動に移行 |
| 三井住友銀行 | 1.15%〜 | 固定期間中の安心感 |
| りそな銀行 | 1.05%〜 | 借り換え需要にも対応 |
※金利は2026年4月時点の目安です。審査結果により適用金利は異なります。
変動金利vs固定金利 どちらを選ぶべき？
変動金利が向いている人
- 借入額が少なく、金利上昇時にも返済に余裕がある
- 繰上返済を積極的に行う予定
- 10〜15年以内に完済する計画がある
- 金利動向をこまめにチェックできる
固定金利が向いている人
- 毎月の返済額を確定させたい
- 借入額が大きく、金利上昇のリスクを負えない
- 35年の長期ローンを組む予定
- 金利の変動に不安を感じる
2026年の判断ポイント
日銀の利上げにより変動金利も上昇傾向にありますが、固定金利との差はまだ1%以上あります。ただし、変動金利がさらに上昇するリスクを考慮すると、リスク許容度に応じた判断が求められます。
金利タイプ別 総返済額シミュレーション
借入額4,000万円・35年返済の場合：
| 金利タイプ | 適用金利 | 月々の返済額 | 総返済額 | 利息総額 |
|---|---|---|---|---|
| 変動金利 | 0.40% | 約10.2万円 | 約4,284万円 | 約284万円 |
| 10年固定 | 1.10% | 約11.4万円 | 約4,800万円 | 約800万円 |
| 全期間固定 | 1.80% | 約12.8万円 | 約5,388万円 | 約1,388万円 |
※変動金利は金利が変わらなかった場合のシミュレーションです。
住宅ローン選びのチェックリスト
- 金利だけでなく事務手数料・保証料も含めた総コストで比較する
- 団体信用生命保険（団信）の保障内容を確認する
- 繰上返済の手数料と最低金額を確認する
- 金利上昇時の返済額をシミュレーションしておく
- 複数の銀行に事前審査を申し込み、条件を比較する
まとめ
2026年の住宅ローンは、変動金利0.3〜0.5%台、全期間固定1.8%前後が相場です。金利の低さだけでなく、手数料・保障内容・将来のリスクを総合的に判断して選びましょう。物件価格の相場は不動産相場ナビで確認し、借入額に見合った物件探しに役立ててください。
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住宅ローン審査の通りやすさ比較
| 銀行タイプ | 審査基準 | 審査期間 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| ネット銀行（住信SBI等） | やや厳しい | 3〜7日 | 金利最低水準・手数料高め |
| 地方銀行 | 普通 | 7〜14日 | 地域密着・フレキシブルな対応 |
| メガバンク（三菱UFJ等） | やや厳しい | 7〜14日 | ブランド力・追加融資しやすい |
| 信用金庫・信用組合 | 比較的緩い | 7〜21日 | 中小企業オーナー・自営業者向け |
| フラット35 | 比較的緩い | 14〜30日 | 年収基準が低め・全期間固定 |
年収別 借入可能額の目安
| 年収 | 借入可能額（返済比率35%） | 借入可能額（返済比率25%・安全目安） |
|---|---|---|
| 400万円 | 約2,800万円 | 約2,000万円 |
| 500万円 | 約3,500万円 | 約2,500万円 |
| 600万円 | 約4,200万円 | 約3,000万円 |
| 800万円 | 約5,600万円 | 約4,000万円 |
| 1,000万円 | 約7,000万円 | 約5,000万円 |
| 1,500万円 | 約10,500万円 | 約7,500万円 |
※変動金利0.4%・35年返済・ボーナス払いなしで試算。審査基準・金利により異なります。
よくある質問（FAQ）
Q. 変動金利が上がった場合、毎月の返済額はいくら増えますか？
4,000万円・35年ローンで変動金利が0.4%→1.4%（+1%）になった場合、月々の返済額は約10.2万円→約11.7万円（+約1.5万円）に増加します。さらに2%上昇した場合（0.4%→2.4%）は月々約13.4万円（+約3.2万円）となります。金利上昇シナリオを想定した余裕のある返済計画が重要です。
Q. ペアローンとは何ですか？単独ローンとの違いは？
ペアローンは夫婦それぞれが単独でローンを組み、相手の物件に連帯保証人になる仕組みです。単独ローンより借入額を増やせる・住宅ローン控除を二人分受けられるメリットがある一方、離婚時の処理が複雑になるリスクがあります。
Q. 住宅ローン控除はいくら戻ってきますか？
2024年以降に新築購入した場合、住宅ローン残高の0.7%が年末調整・確定申告で最大13年間控除されます。例えば4,000万円の残高であれば年間最大28万円が控除（還付）されます。控除額は物件種別・入居年・省エネ性能によって上限が異なります（新築省エネ住宅は上限5,000万円など）。
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